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月底「不知道錢花去哪裡」常成為上班族痛點！想存錢，卻常被生活開銷吃掉？當收入增加，很多人往往想到的不是「存多點」，而是換更好的車與房子、結果薪水越高，支出也跟著水漲船高。美國財經網站《GoBankingRates》整理常見「5大財務NG習慣」，提醒想累積財富的人，重要的並不只是「賺更多」，而是要留得住錢、讓錢持續累積。另一方面，蔣家第四代、橙果設計創辦人蔣友柏，也分享自己的金錢觀，從投資、現金配置到「財富自由」，也有著不同於一般人的觀點。
1. 加薪想為生活升級，小心「生活方式膨脹」
升職加薪當然值得開心，但如果薪水一增加，就立刻換更貴的車、搬進更貴的房子，甚至開始頻繁吃高級餐廳，最後很可能發現收入增加了，存款卻沒有增加。這種現象被稱為「生活方式膨脹」（Lifestyle Inflation），也是許多人明明收入不低，卻始終存不了錢的原因之一。理財專家建議，可以在加薪前就先決定這筆「多出來的錢」要怎麼分配，例如固定提高儲蓄比例或投入投資，而不是等錢進帳後才開始想怎麼花。簡單來說，加薪不一定要加大開銷，也可以加速累積資產。
2. 額外收入留不住，財富很難真正累積
除了固定薪水，很多人還有獎金、接案、兼職或副業收入。問題是，這些「意外之財」往往最容易被花掉。例如拿到年終獎金就換手機、出國，副業賺到錢就買精品，最後忙了大半年，資產卻沒有明顯增加。財務專家建議，可以把額外收入的一部分直接存下來或投入長期投資，讓這些錢轉化成真正的資產。重點不是完全不能享受，而是不要讓支出永遠跟著收入一起成長。
3. 只看投資報酬率，忘了「稅務」吃掉獲利
投資時，很多人第一眼只看「能賺多少」，卻容易忽略稅務、手續費等成本。即使投資報酬率看起來很漂亮，最後真正拿到手的金額，仍可能受到相關成本影響。因此，在規劃投資時，除了比較報酬率，也應了解相關稅務規定與投資成本。若涉及較複雜的財務規劃，也可以尋求專業人士協助。賺到的錢能留下多少，才是更值得關注的問題。
4. 小額消費最易失控
「才幾百元而已，應該沒差吧？」這可能是最容易讓人失守的消費心態。一杯咖啡、一頓外送、便利商店零食、叫車費，單筆看起來都不算多，但如果每天、每週重複發生，累積下來的金額可能相當可觀。尤其現在外送、網購與行動支付都非常方便，花錢的「痛感」降低，更容易在不知不覺中超支。與其什麼都不准自己買，不如先找出真正不需要、卻習慣性支出的項目。例如：
- 一週叫好幾次外送。
- 為了方便頻繁搭車。
- 辦了很多卻幾乎沒使用的訂閱服務。
- 常常因為折扣或免運而湊單購物。
並非每筆小錢都不能花，而是要知道自己的錢到底花在什麼地方。
5. 只靠一份薪水，財務空間易受限制
對多數上班族而言，每個月領固定薪水是最主要的收入來源。但如果想進一步提高儲蓄與投資能力，也可以思考如何建立其他收入來源，例如接案、副業、投資或其他能創造現金流的方式。當然，副業並不是每個人都適合，也不是收入越多就代表越有錢。真正重要的是，在不影響主要工作與生活的前提下，逐步增加自己的收入來源。讓收入不只靠「多工作幾個小時」才能增加，才有機會替自己創造更多財務選擇。
蔣友柏談財富自由3大觀點：不是賺越多越自由
除了上述理財觀念，蔣家第四代、橙果設計創辦人蔣友柏，則透過小紅書分享自己對金錢與投資的看法。他認為，很多人面對市場上的投資風口，容易產生「是不是錯過」的焦慮，但並非每個機會都適合自己。蔣友柏曾直言，「有些機會，本來就不屬於你」在他看來，如果沒有足夠的專業能力，沒有必要因為別人靠投資賺錢，就跟著焦慮或追逐市場。
1. 股票沒有生命，不會在意你是誰
談到股票投資，蔣友柏認為，市場並不會因為投資人的身分、背景或情緒而改變。因此，比起每天盯著市場、擔心自己錯過下一個風口，他更強調認清自己的能力與條件很重要。如果不了解投資標的，卻只是因為「大家都在買」就跟著進場，反而可能讓自己承擔無法掌握的風險。對他而言，與其一直羨慕別人抓到機會，不如先把自己真正能掌握的事情做好。
2. 和兒子玩「存錢遊戲」體會現金重要性
蔣友柏也曾分享與兒子的理財互動。他過去和兒子玩「存錢遊戲」時約定，如果兒子靠自己存到100萬元現金，他就再加碼100萬元；如果存到500萬元，他也願意再給500萬元，但超過這個階段後，就要靠孩子自己努力。透過這樣的方式，他希望孩子理解「存錢」與「資產」的概念，也學習為自己的財務負責。蔣友柏也提到，兒子開始接觸股票後，才真正感受到現金與資產之間存在差異，也讓他更加重視手上保留現金的重要性。
3. 財富自由一定要存到千萬、上億？
很多人談到「財富自由」，往往會想到要有幾千萬元甚至上億元資產。但蔣友柏卻認為，財富自由並沒有固定答案，重點在於一個人想過什麼樣的生活，以及需要多少錢才能支撐那樣的生活。他曾以「100萬元也可以財富自由」為例，認為真正的關鍵其實在於選擇過什麼樣的生活、需要多少資源才能滿足自己的需求。換句話說，財富自由不一定是「擁有最多的錢」，而是當你擁有足夠的財務能力後，能夠選擇自己想過的生活。
存錢困難的，不是「賺得多」而是「留得住」
從日常消費到投資理財，想累積財富，第一步未必是想辦法賺大錢，而是先檢查自己的錢到底流向哪裡。加薪後不急著升級生活、額外收入先留一部分、小額消費定期檢查，也別因害怕錯過市場風口，就投入自己不了解的投資內容。真正能讓財務狀況變好的，不是某一次押中投資，而是長期把收入的一部分留下來，持續累積資產。今天少點衝動消費、替未來多點選擇，時間拉長後，或許就會距離「財務自由」更近一步。
資料來源：
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