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辛苦工作到退休，以為只要繼續留在公司就能維持穩定收入，實際薪資卻可能出現不小落差。日本一名54歲課長年薪約700萬日圓（約新台幣140萬元），最近參加公司退休生活講座後才發現，55歲起因「職務定年」，年薪預估先減少3成；到了60歲退休後若選擇「再僱用」，年薪更可能降至294萬日圓（約新台幣58萬元）。面對接連而來的收入變化，加上房貸尚未繳清、兒子仍在念大學，也讓他不得不重新盤算退休計畫。
到55歲年薪先少3成
根據外媒報導，54歲的淳史（化名）目前在東京都內一家中小企業擔任課長，年薪約700萬日圓（約新台幣140萬元）。原本距離退休還有幾年，他並未特別在意之後的薪資變化，直到參加公司舉辦的退休生活講座，才真正開始計算自己未來能拿到多少薪水。
依照任職公司的制度，淳史55歲起將進入「職務定年」，屆時管理職津貼取消，基本薪資也會重新調整。預估年薪將從目前700萬日圓降至約490萬日圓（約新台幣98萬元），一年減少210萬日圓，等於收入直接縮水約3成。
「職務定年」（役職定年）是日本部分企業採行的人事制度，員工達到特定年齡後，即使還沒正式退休，也可能先卸下課長、部長等管理職務，薪資與相關津貼也可能跟著調整。不過，各家公司是否採用這項制度、適用年齡與待遇都不相同，並非所有日本上班族到了55歲都會減薪。
「再僱用」年薪恐剩現在約4成
但是55歲的薪資調整還不是最讓淳史擔心的事。按照公司的規畫，到了60歲退休後，如果他希望繼續留在原公司工作，可以接受「再僱用」，但待遇將再次調整。預估年薪會比職務定年後的490萬日圓再減少約4成，降至約294萬日圓（約新台幣58萬元）。若直接與目前700萬日圓的年薪相比，等於60歲再僱用後的收入可能只剩現在約42%。短短幾年間，年薪就可能從約新台幣140萬元一路降至58萬元左右。
其實淳史過去就曾聽公司前輩形容，再僱用之後的薪水「就像打工薪資」，也曾被告知相關薪資可能依東京都最低工資水準設定。只是當時距離60歲還有一段時間，他並沒有特別放在心上，如今自己即將走到這個人生階段，才真正感受到收入下降可能帶來的影響。
退休計畫全被打亂
更現實的是，淳史現在仍背負著房貸，20歲的獨子也還在念大學，每個月仍有固定的家庭與教育支出。他原本計畫等兒子大學畢業、經濟逐漸獨立後，再把省下來的教育費轉為退休儲蓄，趁退休前最後幾年加速累積資產，等領到退休金後，再拿出一部分清償剩餘房貸。
沒想到薪水可能從55歲開始下降，到了60歲再僱用後又進一步縮水，讓原先安排好的財務計畫出現變數。如果房貸與日常生活支出沒有同步降低，未來真正能拿來增加退休儲蓄的金額，也可能比預期少上許多。而從事兼職工作的妻子原本還期待，等兩人到了60歲、生活步調慢下來後，可以一起安排出國旅行。如今面對收入可能大幅下降，也只能重新評估退休後的生活方式。
專家提醒這筆帳要先算
日本金融教育家上原千華子指出，許多人都是等到職務定年或退休後再僱用即將到來，才真正意識到收入可能大幅改變。由於每家企業的薪資與退休制度不同，比起參考別人的數字，更重要的是先確認自己的公司究竟怎麼規定。
因此，最好在50歲出頭、收入仍處於相對較高的階段，就先了解自己何時會面臨薪資調整、調整幅度有多大，以及退休後選擇再僱用時能領到多少，同時將退休金、年金、房貸、子女教育費與日常生活支出一起納入計算。
到了60歲前後，隨著子女畢業、開始工作，家庭的教育費、伙食費等支出確實可能逐漸減少，但如果收入下降幅度更大，依然可能出現資金缺口。因此，通訊費、保險費等每月固定支出，也可以提早重新檢視。
退休金別急著還房貸
上原千華子也提醒，退休金不宜一拿到手，就全部用於提前清償房貸或一次投入投資。進入退休生活後，除了日常開銷，仍可能遇到房屋修繕、住院等臨時的大筆支出；隨著年齡增加，未來若臨時需要資金，借款條件也可能不像工作時那麼有彈性。因此，退休後手邊仍應保留可以隨時動用的現金。她建議，可預留約1年份的生活費作為緊急預備金，再依照剩餘房貸、退休金及其他資產狀況，安排後續的資金用途。
對即將進入退休準備期的上班族而言，真正需要提前掌握的，不只是「退休時能拿到多少錢」，還包括「薪水會從幾歲開始下降」。愈早知道自己的收入轉折點，才有更多時間重新調整房貸、家庭支出與退休儲蓄，不必等到薪資單真的縮水時才措手不及。
