北投湯屋情侶雙亡！泡湯猝死算不算意外？保險理賠關鍵一次看

台北市北投區行義路某溫泉湯屋，日前驚傳一對情侶泡湯時雙雙身亡。警方到場時，女方被發現陳屍在湯池內，男方則倒臥池外，兩人送醫後皆宣告不治。突如其來的悲劇，不僅震驚社會，也讓許多民眾關心：若泡湯發生猝死，意外險到底賠不賠？

依《保險法》第131條規定，意外險的理賠前提，必須是「非由疾病引起的外來突發事故」，例如溺水、撞擊、中毒......等等。但實務上，死亡原因往往涉及多重因素，此時就會適用法律與保險實務中常見的「主力近因原則」：最先發生、且直接導致死亡結果的主要原因。。

若死者本身沒有心臟病、高血壓等重大病史，就有機會主張「溫泉高溫、缺氧或環境因素」才是導致身體機制失控的主因，而非單純疾病自然發作，進而爭取意外險理賠。

為何「猝死」常被拒賠？

實務上，保險公司常以「心血管疾病」、「自然病發」為由拒賠。但律師與保險專家提醒，家屬若掌握以下關鍵，申請理賠的成功率將大幅提升：

證據1. 過去 5 年健保就醫紀錄

若死者近 5 年內無心臟病、重大慢性病就醫紀錄，保險公司將難以主張「既有疾病」作為拒賠理由。

證據2. 相驗結果是否指向「外來性」

• 肺部積水：有利認定為溺斃
• 頭部或肢體瘀青：可佐證滑倒、撞擊

一旦能證明是「滑倒＋溺水」的連鎖反應，屬於明確外來事故，理賠成功率可從不到 20%，提高到 9 成以上。

證據3. 死亡主因是否來自環境

例如溫泉水溫過高、通風不良、硫化氫濃度過高，皆可能被認定為「外在誘發因素」，成為主力近因。

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套用到北投湯屋案，能否理賠？

若後續相驗結果顯示：郭女死因為溺斃，且無重大心臟病史；李男並非既有疾病發作，而是驚嚇、環境因素導致昏厥，家屬即可依「主力近因原則」，主張兩人死亡皆與溫泉環境高度相關，並非單純自然病發，這也是保險訴訟中常見的攻防路線。

泡湯自保 3 原則

最近寒流來襲，為避免類似悲劇再次發生，大家泡湯時務必注意：

1. 半身浴優先：水位勿超過心臟，降低心臟負擔
2. 避免單人泡湯：即使是情侶、家人，也應互相確認狀況
3. 警惕「聞不到味道」：硫化氫濃度過高時，嗅覺會突然失效，若聞不到原本的硫磺味，應立刻離開

圖片來源：canva

北投湯屋情侶雙亡事件，除了令人惋惜，也再次提醒社會：「猝死」不等於「不能理賠」。關鍵在於證據、鑑定與對法律原則的理解。專家呼籲，家屬若面臨類似情況，應儘早調閱醫療紀錄、保存現場證據，並諮詢專業律師，才能在悲傷之餘，為權益爭取最後一道保障。